スマホ決済/QRコード決済、名前が違う、使える店が違う程度ならわかりやすいのですが、チャージが必要なものと必要でないものがあったり、支払いで貰えるポイントが違ったり。
今回の記事では、主なスマホ決済/QRコード決済（PayPay（ペイペイ）、楽天ペイ、d払い、au PAY（auペイ）、メルペイ）の還元率について、お得かどうか比較をまとめました。
※ちなみにアップルペイやグーグルペイは、ペイとついてもQRコード決済そのものではありません。電子マネー等のまとめアプリと思ったほうがわかりやすいでしょう。
もくじ
「PayPay（ペイペイ）」の還元率
「PayPay（ペイペイ）」を利用した時の還元率について検証します。
「PayPay（ペイペイ）」の基本還元率は現在以下になっています。
＜PayPayステップ（ペイペイステップ）＞
（画像：公式サイトより引用）
※クレジット（旧あと払い）利用設定済みのPayPayカード、PayPayカード ゴールドの利用に対してPayPayステップを適用（PayPayアプリを介してのPayPayカードによる支払いは対象外）
（画像：公式サイトより引用）
※クレジット（旧あと払い）利用設定済みのPayPayカード、PayPayカード ゴールドの支払いを条件1、条件2にカウント
「PayPay（ペイペイ）」の場合、PayPayカード（旧Yahoo! JAPANカード含む）とそれ以外のクレジットカードの場合で、還元率が変わってきます。クレジットカードを利用しない場合は、PayPay残高から支払いするとPayPayポイントがもらえます。
例えば、PayPayカード（旧ヤフーカード含む）以外のクレジットカード支払いも具体的にクレジットカードで考えてみると、
| クレカ還元率 | 「PayPay」で | 合計 | |
| リクルートカード | 1.2% | ポイントなし | 1.2％ |
| 楽天カード | 1% | 1% | |
| dカード | 1% | 1% | |
| PayPayカード | ポイント対象外 | 1%～※クレジット(旧あと払い) | 1%～ |
| au PAYカード | 1％ | ポイントなし | 1％ |
| エポスカード | 0.5％ | 0.5% | |
| イオンカード | 0.5% | 0.5% | |
| 三井住友カード | 0.5％ | 0.5% | |
| JCB CARD W | 登録不可 | ー | ー |
| PayPay残高から支払い | ー | 0.5%～ | 0.5%～ |
※PayPayカード（旧Yahoo! JAPANカード含む）以外はVISA/マスターカードのみ登録可
「PayPay（ペイペイ）」は、PayPayカード（旧ヤフーカード含む）以外の他クレジットカードでも支払いは可能ですが、その場合支払いでPayPayポイント付与はありません。
PayPayカード（旧ヤフーカード含む）以外のクレジットカードはクレカ還元率になります。
PayPayカード（旧ヤフーカード含む）またはPayPay残高等で支払った場合はPayPayステップ次第で0.5%～還元率です。
「楽天ペイ」の還元率
「楽天ペイ」を利用した時の還元率について検証します。
「楽天ペイ」は2020年7月～キャンペーンを実施しています。
「楽天ペイ」の場合、「楽天カード」とそれ以外のクレジットカードの場合で、還元率が変わってきます。クレジットカードを利用しない場合、銀行口座からチャージといった方法が使えます。
例えば、「楽天カード」以外のクレジットカード支払いも具体的にクレジットカードで考えてみると、
| クレカ還元率 | 「楽天ペイ」で | 合計 | |
| リクルートカード | 1.2% | ポイントなし | 1.2％ |
| 楽天カード（チャージ払い） | 0.5% | 1% | 1.5% |
| dカード | 1% | ポイントなし | 1% |
| PayPayカード | 1% | 1% | |
| au PAYカード | 1％ | 1％ | |
| エポスカード | 0.5％ | 0.5% | |
| イオンカード | 0.5% | 0.5% | |
| 三井住友カード | 0.5％ | 0.5% | |
| JCB CARD W | 1% | 1% | |
| 楽天銀行からチャージ等 | ー | 1% | 1% |
「楽天ペイ」は、「楽天カード」以外の他クレジットカードでも支払いは可能ですが、支払いでポイント付与はありません。
「楽天カード」×チャージは1.5％還元率可能、楽天カード以外のクレジットカードはクレカ還元率になります。楽天銀行からのチャージなら1％還元率可能です。
「d払い」の還元率
d払いで支払った時にもらえるdポイントは以下のようになっています。
※ポイント付与がある支払い方法は、電話料金合算・dカード・d払い残高（クレジットカードの場合、dカード以外のクレジットカードからの支払いはポイント付与対象外）
例えば、主なクレジットカードを登録して利用する場合と、クレジットカードを利用しない場合で考えてみると、
| クレカ還元率 | 「d払い」で | 合計 | |
| リクルートカード | 1.2% | ー | 1.2％ |
| 楽天カード | 1% | ー | 1% |
| dカード | 0.5%※特別付与 | 0.5% | 1% |
| PayPayカード | 1% | ー | 1% |
| au PAYカード | 1% | ー | 1% |
| エポスカード | 0.5％ | ー | 0.5% |
| イオンカード | 0.5% | ー | 0.5% |
| 三井住友カード | 0.5％ | ー | 0.5% |
| JCB CARD W | 1% | ー | 1% |
| クレジットカード利用せず | ー | 0.5％ | 0.5% |
「d払い」は、dカード以外の他クレジットカードでも支払いは可能ですが、その場合支払いでdポイント付与はありません。
dカード以外のクレジットカードはクレカ還元率になります。
dカードまたはd払い残高、電話料金合算で支払った場合は0.5%還元率です。
「au PAY（auペイ）」の還元率
「au PAY（auペイ）」を利用した時の還元率についてです。
「au PAY（auペイ）」の場合、「ポイントアップ店」かどうかで還元率が変わります。
◆200円（税込）につき1ポイント（0.5％還元率）
「ポイントアップ店」の場合200円ごとに1ポイント～増量
◆200円（税込）につき1ポイント＋1ポイント～（0.5＋0.5～＝1％～還元率）
例えば、主なクレジットカードを登録して利用する場合と、クレジットカードを利用しない場合で考えてみると、
＜通常店舗の場合＞
| クレカ還元率 | 「auペイ」で | 合計 | |
| リクルートカード（VISA/マスター）(JCB：auユーザーのみ) | 付与なし | 0.5％ | 0.5％ |
| 楽天カード（マスター/アメックス）(JCB・VISA：auユーザーのみ) | 付与なし 2022/7/1～ | 0.5% | |
| dカード（マスター） | 1% | 1.5% | |
| PayPayカード（マスター） | 1% | 1.5% | |
| au PAYカード | 付与なし 2022/12/1～ | 0.5% | |
| エポスカード | 0.5％ | 1% | |
| イオンカード（マスター） (JCB・VISA：auユーザーのみ) | 0.5% | 1% | |
| 三井住友カード（マスター） | 0.5％ | 1% | |
| JCB CARD W(auユーザーのみ) | 付与なし | 0.5% | |
| クレジットカード利用せず | ー | 0.5% |
基本的にクレジットカードの還元率＋0.5％になりますが、「au PAY（auペイ）」の場合、チャージでポイントが付与されないクレジットカードが存在する点は注意が必要です。
ポイント二重取り！と思っていると案外できなかったりするので、自分の利用しているクレジットカードのポイント付与対象外は確認しましょう。
セブンイレブン等の「ポイントアップ店」は通常よりポイント還元率が高くなります。
「メルペイ」の還元率
「メルペイ」は、d払いやauペイのように支払いでポイント付与があるような仕様になっていません。
また、メルペイで支払う方法は以下の２つからになります。
②メルペイあと払い ※年齢や利用状況によって使えない場合あり
①②でチャージが必要な方法は①メルペイ残高。メルペイ残高へのチャージの方法は以下になります。
・銀行口座からのチャージ
つまり、「メルペイ」はクレジットカードをチャージや支払いに利用できるような仕様でもありません。
「メルペイ」はクーポン利用でお得になることはありますが、恒常的に○%というようなことはありません。
PayPay（ペイペイ）、楽天ペイ、d払い、au PAY（auペイ）、メルペイの還元率を比較
PayPay（ペイペイ）、楽天ペイ、d払い、au PAY（auペイ）、メルペイの還元率をまとめると、ざっくり以下のようになります。
＜PayPay（ペイペイ）＞
PayPayカード（旧ヤフーカード含む）： 1%～（PayPayステップ次第）
PayPay残高： 0.5%～（PayPayステップ次第）
その他クレジットカード支払い： クレジットカードの還元率
＜楽天ペイ＞
「楽天カード」×チャージ： 1.5％
楽天銀行からチャージ・「楽天カード」支払い等： 1%
その他クレジットカード支払い： クレジットカードの還元率
＜d払い＞・・・＜リアル店舗＞
d払い残高（チャージ）等： 0.5%
dカード： 0.5％＋0.5％
その他クレジットカード支払い： クレジットカードの還元率
＜au PAY（auペイ）＞・・・＜通常店舗＞
クレカ以外からのチャージ等： 0.5%
クレジットカードからチャージ： クレジットカードの還元率＋0.5％
※auペイ残高へのチャージでポイント付与なしのクレジットカードあり（その場合は0.5％）
＜メルペイ＞
口座からのチャージ等： ポイント付与なし（クーポン利用によりお得になることも）
- PayPay（ペイペイ）×「PayPayカードゴールド」で最大2%還元
- 楽天ペイ・チャージ払いで最大1.5％還元
- d払い×「dカード」「dカードゴールド」で合計1％還元
- auペイ×「au PAYゴールドカード」で合計1.5％還元（auかんたん決済のチャージは対象外）
まとめ
PayPay（ペイペイ）、楽天ペイ、d払い、au PAY（auペイ）、メルペイの還元率を比較した結果、
◆「PayPay」×「PayPayカードゴールド」
ただし、自分の使っているクレジットカードによって還元率はかなり変わります。特にクレジットカードのポイント付与対象外はチェックしておきましょう。
また、○○ペイはキャンペーンで特定のクレジットカードした対象にならないことも多いので、その点も注意です。